参考答案:(一)严格遵循适度授信原则。授信主要考量农户资产实力、收入来源确定性,做到授信与其还款能力适配。此外,还需考虑其经营年限长短、经营稳定性、过往履约状况等因素,科学合理确定授信额度。反对顶格授信、一次授满,授而不动、无视变化。原则上,对首次授信尤其是此前在其他金融机构没有贷过款的新客户,审慎授信,切不可一次授满。对线下审批的50万元以上大额贷款授信要从严从紧把握。
(二)大力实施资产收入权重法授信。资产收入权重法是适应农村多元化业态、实行线上“一把尺子”标准化授信的最佳方法。但农村客户的资产和收入构成及属性十分复杂,资产有动产和不动产、生物资产和非生物资产之分;土地既有拍卖或转让所取得的国有土地和农村集体建设用地,又有宅基地、自留地、自留山,还有流转取得的经营承包地等,不同方式所取得的同类性质土地就有不同的价值,同类性质土地在不同区域有不同的地租级差,有没有相应的交易活跃市场又决定了资产评估的公允价值。不管资产价值评估如何复杂,权证的可得性及实物资产的可见性,使得授信可验证、更客观。与资产价值确认相比,农户家庭收入确认相对简单,但也必须做到客观性和可验证性。
(三)严格限定成本法适用范围。仅适用于专业市场、行业协会等可靠合作机构批量推荐客户,以及总行规定的六种情形,通过专项建档方式实现。但专项建档只是表明认可来自六种情形客户可靠性,对这些批量客户也要采取农户信息建档方式实地调查。对原先采用成本法授信的农户贷款,到期后要采用资产收入权重法授信,若继续沿用成本法,须作重新评估,符合总行专项建档模式规定条件方可。
(四)严格按户为主体把控单户授信。农户贷款要严格遵循按家庭户为基本单元的授信原则,按户资产收入测算核定授信额度,严禁对夫妻双方重复授信,严禁对未分户的家庭成员重复授信。客户经理建档必须对农户家庭人口情况调查清楚,不可随意勾对家庭成员关系,确保严格按户把控授信并明确1名家庭成员作为承贷主体。
(五)动态调整把握农户授信。对农户的授信是根据其某时点资产评估价值和某时段经营收入综合确定的静态信用风险控制额度。具体把握时,应及时根据贷后管理所掌握的客户经营重大变化,及时重启资产收入调查评估程序,对原授信作核定的动态调整。
(六)审慎把握额度扣减政策。额度扣减是为防止农户过度授信带来风险,但出于竞争抢挖优质客户考虑,对信用状况良好、经营持续稳健、还款能力很强的客户,可适度灵活掌握额度扣减政策。对我行贷款到期还款后征信报告未更新用信信息、在他行有即将到期贷款的客户,在能够提供农行贷款还款凭证、他行贷款即将到期证明等佐证材料的,可免于扣减相应额度,区分行将进一步明确免扣减客户具体条件和政策应用范围,各二级分行要逐户严格审批把控,用好用对政策。
我来回答:
最新试题