[简答题]试述保险合同的特征。(南京大学2009年研)

参考答案:正确答案：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的特征包括： (1)保险合同是双务合同 双务合同是指合同当事人双方互为权利义务主体，即一方的权利为对方的义务的合同。首先，就单个保险合同而言，投保人的义务是支付保险费等，而保险人的义务是发生约定事故或事项时履行赔付保险金的责任。其次，就全部保险合同而言，投保人履行义务支付的保险费和保险人履行义务支付的保险金是对应的，互为条件，双方当事人都承担着积极的确定的法律义务。 (2)保险合同是有偿合同 保险合同作为有偿合同是指投保人因给付保险费而换取保险人承诺负担危险责任的对价。如果没有这个对价，保险合同不发生效力。但是，此处所谓对价，是从商事合同性质的角度来理解的，即合同有对价报偿的性质，并不意味着当事人双方的义务内容完全相同或相等。 (3)保险合同是诺成合同 诺成合同相对于“实践合同”而言。它是指合同双方当事人意思表示一致合同即可成立，无需合同标的物实际交付。保险合同的成立以双方当事人的合意为要件，不以保险费实际交付为要件。投保人不按约定交付保险费，保险人不按约定承保风险，只是合同解除的条件，而非合同成立的条件。 (4)保险合同多属附合合同 商事合同可分为协商合同与附合合同。协商合同，是指合同当事人通过协商意思表示一致而成立的合同。附合合同，是指合同条款是事先拟定的，当事人只能就该条款表示愿意接受而签订的合同。多数保险合同都属于附合合同。在具体的保险活动中，投保人和保险人一般都不得将已标准化和定型化的合同予以任意更改。但是，也有的保险合同因保险标的较为特殊，或者投保人有特别要求，而由双方当事人协商签订合同，如核电站保险、卫星保险等。 (5)保险合同是射幸合同 在民法上，射幸合同是与交换合同相对应的一个概念。交换合同，是指合同当事人双方具有等价交换关系的合同形式。射幸合同，是指当事人一方付出的代价所获得的只是一个机会，可能因此而获得数十倍的利益，也可能没有利益可获，合同效果在订立合同时不能确定。保险合同作为射幸合同，是因为合同所承保的危险损失是否发生以及在何种程度上发生，在合同订立时具有极大的不确定性。